, 2022/3/24
Az Equifax azon lépése, amely lehetővé teszi, hogy a "buy now, pay later" (BNPL) eladók jelentse ügyfeleik "pay-in-four" hiteleit a hitelminősítő intézetnek, csökkentheti a fogyasztók lelkesedését a népszerű fizetési mód iránt. "Bármilyen további súrlódás a fizetés során hatással lesz egy fizetési lehetőség népszerűségére a fogyasztók körében, és ez elég nagy falat" - jegyezte meg Donny Ouyang, a Blackcart, egy torontói try-before-you-buy megoldásokat kínáló cég vezérigazgatója.
"Még ha a hitelezési szempontot előnyként is hangoztatják, nehéz lesz túllépni rajta" - mondta az E-Commerce Timesnak. "A termékeket, különösen a mérsékelt árú termékeket értékesítő kiskereskedők a konverziós arányok és az eladások csökkenését fogják tapasztalni." Rob Enderle, az Enderle Group elnöke és vezető elemzője, egy tanácsadó cég Bendben, Ore államban, egyetértett azzal, hogy a kiskereskedőknek árthat az Equifax döntése. "A "most vásárolj, később fizetsz" kevésbé vonzóvá válhat, mert a felvétel rontja a hitelminősítést" - mondta az E-Commerce Timesnak. "Így negatív hatással lehet az eladásokra.
Az Equifax lépésének hatását azonban Rajiv Bhatia, a chicagói Morningstar Research Services részvénypiaci elemzője lekicsinyelte. A BNPL-szolgáltatók számára a szokásos üzletmenet lesz. "Az, hogy a hitelinformációs irodák ezt jelentik, nem változtat azon, hogy a BNPL-szolgáltatók úgy döntenek-e, hogy puha vagy kemény hitelkutatást végeznek" - mondta az E-Commerce Timesnak -, "a fogyasztók számára pedig a jelentés segíthet a hitelpontszámuknak, ha időben fizetnek".
Lépcsőfok a jobb hitelhez
Az Equifax azt is fenntartotta, hogy a "buy now, pay later" hitelek jelentése előnyös lehet a fogyasztók számára. Az Equifax, mint az első fogyasztói adatszolgáltató ügynökség, amely hivatalossá tette a BNPL hagyományos hiteljelentésekben való szerepeltetésének folyamatát, fontos lépésnek tekinti ezt a hitelhez való hozzáférés bővítésében - áll a honlapján közzétett bejegyzésben. Az Equifax egy BNPL-szolgáltatótól származó anonimizált fogyasztói adatokra vonatkozó tanulmánya azt mutatja, hogy azok a magánszemélyek, akik időben fizetik BNPL-hiteleiket, potenciálisan növelhetik hitelpontszámukat, segítve a fogyasztókat a hitelépítésben és a hitel újjáépítésében egyaránt - tette hozzá.
"A fogyasztóknak hitelt kell kapniuk azért, mert időben fizetik a számlákat, és a felelős BNPL-viselkedésüket ugródeszkaként kell használniuk más típusú hitelek, például autóhitelek vagy jelzáloghitelek felé" - mondta Mark Luber, az Equifax U.S. Information Solutions vezető termékigazgatója a közleményben. "Általában" - folytatta - "a fogyasztók már a hitelezési életciklusuk korai szakaszában igénybe vehetik a BNPL-termékeket, még akkor is, ha más hagyományos hiteltípusokra nem jogosultak. A fiatal hitelfájlokkal rendelkező fogyasztók - vagy azok, akik újra szeretnék építeni hitelüket - számára a BNPL termékek használata a jelentkező vállalatoktól lehetőséget nyújt a felelős magatartás bizonyítására és a hitel építésére vagy újjáépítésére"."
Ouyang azonban rámutatott, hogy a BNPL egyik fő értékesítési pontja a gyors növekedés időszakában az volt, hogy a hiteljelentési rendszeren kívül helyezkedik el. "Ha az, hogy a "most vásárolj, később fizetsz" a hitelminősítésben figyelembe vették volna a kereskedők számára előnyös, akkor nem töltötték volna az elmúlt öt-hat évet azzal, hogy a termék egyik fő értéktárgyaként azt hangoztatták volna a fogyasztóknak, hogy ez nem befolyásolja a hitelpontszámukat" - érvelt.
Kiskereskedelmi sikertörténet
A "Vásárolj most, fizess később" sikertörténet a kiskereskedők számára. A Forrester Research szerint 2020 és 2021 között ugrásszerűen megnőtt a "buy now, pay later", a szolgáltatást kínáló online kereskedők aránya a 2020-as 26 százalékról 2021-re 52 százalékra nőtt. Az e-kereskedelem terjedése az egyik oka ennek a növekedésnek, jegyezte meg Bhatia, a másik pedig az, hogy a fiatalabb fogyasztók elzárkóznak a hitelkártyától.
A Forrester felmérésében megállapította, hogy a 35 év alatti válaszadók körében 29 százalék azért vásárolt BNPL-t, mert nem akart hitelkártyát használni, 20 százalék nem akart hitelkártya-kamatot fizetni a vásárlás után, 18 százaléknak pedig nem volt hitelkártyája. Egy nagyon alapvető ösztön is hozzájárulhat a "most vásárolj, később fizetsz" növekedéséhez.
"Az azonnali kielégülés a természetünk része, és a "buy now, pay later" azok számára vonzó, akik erre vágynak" - mondta Enderle - "és azok számára, akik rosszul bánnak a stratégiai döntésekkel, és hajlamosak túlzott adósságot felhalmozni". A Forrester azt is megállapította, hogy az Affirm, az Afterpay és a Klarma nevű, "buy now, pay later" szolgáltatásokat igénybe vevő fogyasztók száma több mint kétszeresére nőtt a vizsgált időszakban, a 2020-as négy százalékról 2021-re kilenc százalékra.
A fizetési mód legnagyobb felhasználói az ezredfordulósok (17 százalék), őket követi a Z generáció (10 százalék) és az X generáció (nyolc százalék).
"A "Vásárolj most, fizess később" rendszer népszerű az alacsony jövedelműek körében, akik között gyerekek is vannak" - magyarázta Enderle. "Ez kezdetben károsíthatja a gyerekek hitelminősítését. Másrészt, ha a gyerek időben törleszti a tartozást, akkor ez egy olyan lehetőség is lehet, amellyel hamarabb pozitívabb hitelbírálatot lehet elérni, tehát ez a hitelfelvevő viselkedésétől függ."
Ouyang azonban fenntartotta: "Ha az ezredfordulósok hitelminősítésére hatással van, amikor megrendelést adnak a "buy now, pay later" szolgáltatással, akkor az értékjavaslat lényegesen kevésbé lesz vonzó". Ouyang úgy véli, hogy a jelentési buy now, pay later hitelek a fogyasztókat az ő vállalkozása felé terelik, ami a "próbáld ki, mielőtt megveszed".
"Kutatásaink azt mutatják, hogy az alacsony és közepes árú termékek vásárlásakor a most megveszem, később fizetem választás oka a megfizethetőségtől a termék bizonytalansága felé tolódik el" - magyarázta. "A próbáld ki, mielőtt megveszed megoldja a termék minőségével, illeszkedésével és méretével kapcsolatos bizonytalanságot" - mondta.
A rázós kezdet után azt állította, hogy jól működő modellel rendelkezik. "Amikor elkezdtük, nagyon fájdalmas volt" - ismerte el. "Mostanra azonban már elég kifinomult a mesterséges intelligenciánk. A veszteségek kevesebb mint egy százalékosak." A Blackcart meghatározza a fogyasztó fizetési hajlandóságát, mielőtt árut küldene neki. "Amikor átmegy a pénztárakon, a beírt telefonszámot vesszük, és összevetjük a távközlési és kormányzati adatkészletekkel, hogy lássuk, egyezik-e a megadott számlázási és szállítási cím" - magyarázta.
"Több száz ilyen jelet vizsgálunk meg, hogy megállapítsuk, jogosult vagy-e a vásárlás előtti kipróbálásra." "Mindez olyan gyorsan történik, hogy az ember észre sem veszi" - folytatta. "Most, hogy kevésbé aggódunk a világjárvány miatt, az e-kereskedelem lelassult" - mondta. "Ez azért van, mert az offline vásárlás legfőbb előnyét nem vette át az e-kereskedelem - a dolgok felpróbálásának lehetőségét, majd a vásárlási döntés meghozatalát -." "A vásárlás előtti kipróbálás mindig is része volt a kiskereskedelem sikerének alapvető képletének az Apple üzletektől kezdve a Nike üzletekig" - mondta.